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Untersuchung durch ConPolicy

Tatsächlich wurde angenommen, dass die Übernahme der Verbraucherkreditrichtlinie in nationales Recht im Jahr 2010 den Vergleich der Kreditpreise erleichtern würde, da die Schaffenskraft der Finanzinstitute, die ihre Erzeugnisse vertreiben wollen, aber nicht immer mit offener Karte mitspielen. Deshalb - weil die weissen Ziegen immer unter den weissen ziegen - gab ein in Österreich operierendes Institut eine Untersuchung in Auftrag, die in Deutschland, Belgien, Grossbritannien und Österreich durchführt wurde.

eindeutig anhand eines exemplarischen Vertretungsbeispiels die folgenden Standarddaten enthalten: den fixen oder variablen Fremdkapitalzinssatz sowie Angaben zu den Ausgaben des Verbrauchers, die ggf. in den Gesamtkreditkosten inbegriffen sind; im Falle einer kombinierten aus fixem und variablem Fremdkapitalzinssatz die Dauer des fixen Fremdkapitalzinssatzes; den gesamten Kreditbetrag; den jährlichen Prozentsatz der Belastung; den vom Verbraucher ggf. zahlbaren Gesamtpreis und die Höhe der Ratenzahlungen.

Vor allem der jährliche Prozentsatz ist insofern bedeutsam, als er alle anfallenden Aufwendungen umfassen sollte. Weil die Kreditkosten, d.h. der Nominal- oder Fremdkapitalzinssatz, von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers abhängen, ist es natürlich auch entscheidend, wie man eine "repräsentative Kreditwürdigkeit" beurteilt. Der Effektivzinssatz wurde von den Autoren der Studie in Frage gestellt, da er schwierig zu kontrollieren war, da er oft von der Kreditwürdigkeit und dem Verhandlungsvermögen abhängt.

Es ist jedoch zu beachten, dass bei einer falschen Berechnung des Effektivzinses keine Gefahr für die Verbraucher besteht: Ist der Effektivzins zu gering, muss der Nominal- oder Fremdkapitalzins so weit reduziert werden, dass der Effektivzins korrekt ist. Der jährliche Prozentsatz war zwar oft verfügbar, stand aber in Bezug auf die Sichtbarkeit den anderen Daten gleich, so dass die Signifikanz dieses Werts nicht ersichtlich war.

Besonders störend wären jedoch die realitätsfremden, nur angeblich "repräsentativen" Exemplare, die von einer höheren Kreditwürdigkeit ausgehen können als herkömmliche Kreditnehmer. Sie kann sich im Gegensatz zu den Verbraucherverbänden alle Offerten zusenden und auch prüfen, ob die in der Anzeige genannten Exemplare wirklich repraesentativ sind. In diesem Zusammenhang beziehen sich die Autoren der Studie auch auf die deutschen und britischen Vorschriften, nach denen die Voraussetzungen für die Repräsentation gesetzlich festgeschrieben sind: In Deutschland müssen zwei Dritteln der Kunden und in Großbritannien sogar 51% der Kunden in der Lage sein, das konkrete Darlehen zu den gebotenen Bedingungen aufzunehmen.

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